Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

Оценка кредитного договора юристом

На данный момент кредитные правоотношения стали неотъемлемой частью нашей жизни. Большинство юридических и физических лиц предпочитают или вынуждены привлекать заемные денежные средства, и на данный момент именно кредиты, как разновидность займов, представляют наиболее востребованный в своем сегменте услуг финансовый продукт. Широкое распространение кредитных услуг при правовой неграмотности населения часто приводит к возникновению споров, причем первопричиной возникновения конфликта, равно как и финансовых проблем, связанных с исполнением договора, зачастую становятся:. Профессиональным делом юристов нашей компании является осуществление правовой экспертизы кредитных договоров. Мы рекомендуем потенциальным заемщикам обратиться за услугой в преддверии подписания договора, предоставив для анализа и оценки проект кредитного договора. Своевременная экспертиза кредитного договора позволяет минимизировать все возможные риски или, по крайне мере, если вы не намерены отказаться от подписания договора, предупредит вас об их наличии и последствиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Кредитный юрист - «трезвый взгляд» на возможности заемщика

Кредитование является одним из самых распространенных в предпринимательстве инструментов привлечения денежных средств. В то же время заключение кредитного договора влечет за собой определенные риски как для кредитора, так и для заемщика.

Наибольший риск, безусловно, несет кредитор, который передает денежные средства заемщику с намерением не только возвратить их, но и получить прибыль от такой сделки в виде процентов за пользование кредитом. Распространенным средством защиты интересов кредитора является обеспечение кредита залогом, поручительством или независимой гарантией.

Такое обеспечение позволяет кредитору с разной степенью вероятности возвратить заемные средства за счет заложенного имущества должника либо за счет имущества третьих лиц. Но есть и другие способы защиты интересов кредиторов. В частности, банки нередко прибегают к дополнительному способу защиты своих интересов — включению в условия крупных кредитных договоров с компаниями так называемых ковенантов.

Как работают ковенанты, а также практические вопросы, связанные с наиболее распространенными ковенантами, правомерностью их включения в текст кредитного договора, возможностью применения последствий в случае их нарушения, рассмотрим в материале. Российская гражданско-правовая наука не выработала еще доктринальное толкование термина, и законодательно его применение напрямую не регулируется. Поэтому для практических целей нашей статьи наиболее подходящим будет обобщить, что ковенанты являются договорными условиями, при нарушении которых могут возникнуть негативные для заемщика последствия.

На практике встречается множество негативных для заемщика последствий нарушения предусмотренных договором условий, однако наиболее распространенными из них являются:. Гражданское законодательство не рассматривает ковенанты в качестве отдельного вида обеспечения обязательства либо отдельного специфического института финансовых сделок.

Включение в договор дополнительных условий, помимо общих норм гражданского законодательства, регулируется главой 42 ГК РФ, а также Федеральным законом от Высший арбитражный суд РФ подтвердил правомерность включения дополнительных условий в кредитные договоры см.

При этом банки должны действовать разумно и добросовестно, что обеспечит баланс прав и обязанностей сторон. Президиум ВАС РФ также подтвердил, что досрочное истребование кредита является надлежащим способом защиты интересов кредитора. Этот подход впоследствии получил развитие во внесенных в г. Тезис о добросовестности банка при установлении условий договора получил свое развитие в постановлении Пленума ВАС РФ от В тех случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон несправедливые договорные условия , а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора то есть оказался слабой стороной договора , суд вправе применить к такому договору положения п.

В то же время, поскольку согласно п. В подавляющем большинстве случаев проект кредитного договора представляет банк. Заемщик при этом, как правило, является слабой стороной договора. При первом приближении само содержание ковенантов в силу принципа свободы договора не обусловлено какими-то ограничениями за исключением императивных норм гражданского законодательства. Исходя из этого, условия могут быть различными по своему содержанию.

Если рассматривать наиболее часто встречающиеся ковенанты, то, как правило, они устанавливаются в виде обязанности заемщика соблюдать определенные условия например, согласовывать с кредитором определенные сделки либо в виде наступления обстоятельств например, падение финансовых показателей должника , которые могут даже не зависеть всецело от воли должника.

Банки включают такие дополнительные условия с целью заблаговременного получения сведений о потенциальном дефолте по кредиту либо для инициирования процедуры досрочного возврата денежных средств от ненадежного должника. Наступление определенного в договоре обстоятельства либо нарушение предусмотренных условий может быть:. Таким образом, с точки зрения законодательства внедрение в правоотношения банка и заемщика дополнительных разумных и необременительных условий является правомерным. Однако на практике возникает вопрос, какие именно дополнительные условия кредитных договоров можно считать разумными.

Само по себе включение тех или иных ковенантов в кредитный договор автоматически не означает, что банк гарантированно получит дополнительные гарантии исполнения договора, так как суды могут критически отнестись к включению подобных условий в текст договора, что приведет к невозможности применения последствий их неисполнения заемщиком.

Отметим, что с учетом все большего распространения на рынке подобных дополнительных условий суды все чаще признают их включение в договор правомерным. В связи с этим заемщику при заключении кредитного договора стоит тщательно подходить к оценке исполнимости взятых на себя обязательств. В вопросе оценки правомерности ковенантов достаточно велика степень судебного усмотрения, что повышает риски при заключении кредитного договора как для кредитора, так и для заемщика.

На данном этапе стоит обратиться к судебной практике. Ковенанты являются условиями договора между контрагентами, и это дает возможность сторонам выбирать любые не запрещенные законом условия и делает достаточно сложной задачу рассмотреть все возможные виды ковенантов на предмет их правомерности.

Ограничимся часто встречающимися в кредитных договорах ковенантами и связанными с их нарушением судебными спорами, чтобы получить представление о том, какие аргументы выбирают стороны для защиты своих интересов и какую оценку дают им суды.

К категории ковенантов, которые не зависят от действий самого заемщика, относятся изменения конъюнктуры рынка, повышение ключевой ставки ЦБ РФ и иные схожие основания, последствием которых может быть повышение процентной ставки по кредиту. Банки включают такие условия для снижения рисков от внешних факторов: кризисных явлений в экономике в целом, удорожания заемных средств и т. Особенно актуальными данные ковенанты стали после резких изменений размера ключевой ставки Банка России, ввиду волатильности валютного рынка в последние годы.

Банки, выдавая кредит, как правило, на продолжительный срок, стараются купировать риски, связанные с понижением маржинальности предоставляемого продукта, переложив их на заемщика.

Обычно суды исходят из того, что банки имеют право предусматривать в договоре условия по увеличению процентной ставки, досрочному истребованию кредита, что предусмотрено гражданским законодательством. В одном деле суды отказали предпринимателю в иске о признании ничтожным положения кредитного договора о праве кредитора изменять процентную ставку в сторону увеличения в одностороннем порядке в случае рыночного изменения доходности по активным операциям и или стоимости пассивов кредитора.

Данные выводы поддержал также суд кассационной инстанции. Суды, в частности, указывали на то, что право банка на одностороннее изменение ставки закреплено в договоре и заемщик принял предложенные ему условия без возражений. Данный ковенант не противоречит законодательству. В то же время, несмотря на отказ в удовлетворении иска в целом, суды отметили, что банк при реализации права должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения размера платы за кредит.

Постановление АС Уральского округа от Суды нижестоящих инстанций посчитали правомерным включение банком в договор права на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту в ситуации, когда подобные условия согласованы сторонами договора. Президиум ВАС РФ согласился с таким выводом, однако указал, что, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы процентов за кредит.

Еще в одном деле см. Суды установили, что законодательство не запрещает сторонам включать подобные условия в договор. Однако в данном случае стороны неясно сформулировали условия, что дало основания применить положения п. Суды истолковали условия договора в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора.

В данном случае договор готовил банк. Также было учтено, что банк является профессиональным участником рынка, в связи с чем толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок должно осуществляться в пользу другой стороны.

Таким образом, само по себе включение подобных ковенантов в текст кредитного соглашения признается законным, если заемщик добровольно принял на себя соответствующие обязательства. Однако право применить последствия наступления обстоятельств, предусмотренных подобными ковенантами, должно реализовываться банком в разумных пределах. Принятие заемщиком условий еще не означает, что он лишен возможности возражать относительно правомерности применения предусмотренных договором неблагоприятных последствий по основаниям недобросовестности банка и несправедливости договорных условий.

Наиболее распространенным видом ковенантов, зависящих от действий заемщика, являются обязательства заемщика поддерживать определенный объем оборотов на счетах в банке-кредиторе. Подобные ковенанты не обеспечивают непосредственный возврат денежных средств по кредиту, однако дают банку дополнительный инструмент для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

Данный инструмент позволяет на ранних стадиях выявить проблемы у должника и принять меры к снижению рисков. Данный ковенант интересен для банков особенно в случае открытия кредитной линии, когда клиент может получать денежные средства по своему усмотрению в рамках определенного лимита.

Подобное условие обеспечивает контроль банка за денежным оборотом заемщика и, если он снижается, дает основания банку ограничить либо прекратить выдачу новых траншей. Включение данного ковенанта как при открытии кредитной линии, так и при предоставлении единовременного кредита позволяет банку своевременно купировать риски, например повысить процентную ставку либо потребовать выплаты неустойки.

Судебная практика в отношении данных ковенантов в целом исходит из того, что установление подобных требований со стороны банка допустимо. В одном деле рассматривался спор по кредитному договору.

Заемщик взял на себя обязанность обеспечивать ежемесячные поступления выручки от реализации товаров, работ или услуг на свой счет, открытый в банке, в объеме не менее определенной суммы.

Последствием нарушения этой обязанности являлось одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту. Также не был принят довод должника о том, что подобные условия не позволяют свободно распоряжаться находящимися на его счету денежными средствами. Суд отметил, что данные условия не ограничивают прав должника в части распоряжения денежными средствами, а лишь накладывают на него определенные обязанности по поддержанию ежемесячных оборотов по счету.

В другом деле суд указал, что условие договора о праве банка увеличить процентную ставку по кредиту при несоблюдении заемщиком обязанности по поддержанию ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету является правомерным, и это право обусловлено отсутствием компенсации в случае выпадающих доходов банка от снижения объемов оборота. Постановление АС Московского округа от Еще в одном деле суд также пришел к выводу, что подобный ковенант правомерен, и указал, что условие договора об обязанности поддерживать определенные обороты по счету направлено на обеспечение гарантий банка в стабильности финансового состояния ответчика и гарантий по возврату предоставленных ему кредитных средств.

Постановление АС Восточно-Сибирского округа от Есть и другие разновидности ковенантов, зависящих от заемщика. Так, например, в кредитном договоре может быть прописана обязанность заемщика поддерживать определенные показатели экономической деятельности — соотношение между объемом кредитной нагрузки и объемом прибыли — причем не только собственные, но и группы компаний, в которую он входит см.

Если прибыль заемщика резко падает, кредитор может откорректировать свою позицию — не предоставить очередной транш в рамках кредитной линии или вовсе потребовать досрочного возврата кредита. Также в кредитном договоре может содержаться условие, по которому заемщик обязуется предоставлять кредитору сведения об изменениях в своих уставных документах см.

За нарушение этой обязанности могут быть предусмотрены санкции, начиная от штрафа и заканчивая досрочным истребованием кредита. Также в договоре может содержаться обязанность заемщика согласовывать с банком заключение некоторых сделок с третьими лицами, например сделок по привлечению заемного финансирования в других банках или любых сделок, размер которых превышает определенный процент от стоимости активов заемщика см.

Реформа гражданского законодательства последних лет, попытки судебных органов более широко применять принципы диспозитивности и свободы договора привели к тому, что ковенанты окончательно закрепились в сфере кредитования. Приведенный краткий анализ судебной практики на примерах конкретных ковенантов дает возможность обобщить критерии, которыми руководствуются суды при определении правомерности включения дополнительных условий в кредитный договор.

В частности:. Таким образом, в случае рассмотрения спора в суде заемщику для защиты своих интересов необходимо будет доказать, что при заключении кредитного договора он являлся слабой стороной, что включение в договор оспариваемого или примененного ковенанта является явным злоупотреблением со стороны банка, который недобросовестно воспользовался своим положением сильной стороны договора.

На банке, в свою очередь, будет лежать обязанность доказать правомерность включения ковенантов в договор, а также обоснованность применения санкций. В любом случае наиболее правильным для обеих сторон, с учетом складывающейся судебной практики, будет оценить риски наступления неблагоприятных последствий в рамках обсуждения кредитных условий.

Конечная цель добросовестных контрагентов заключается в исполнении условий договора и извлечении выгоды из этого. В данном случае не всегда для банка будет целесообразным включать максимально жесткие условия в кредитный договор, так как применение санкций может привести к невыплате кредита, например, в случае увеличения процентной ставки либо начисления неустойки. Заемщик же не должен принимать явно неисполнимые для себя условия в надежде в дальнейшем оспорить их в суде.

Наиболее эффективным для обеих сторон будет исключение неточных формулировок из текста, а также избежание ковенантов, зависящих от субъективного мнения банка. Подобные действия снизят риски неисполнения договора. При этом в случае судебного разбирательства они повысят предсказуемость его исхода, что даст дополнительные гарантии добросовестной стороне.

Я понимаю Сайт www. Пользуясь сайтом, вы соглашаетесь с этим. Административное право Гражданское право Госуправление Недвижимость Труд и занятость. Черняховского, д. Плата за отказ от договора. Как правильно сформулировать условия договора, чтобы они работали?

Оценка кредитного договора юристом

По окончании подготовительного этапа возникает необходимость оформления кредитной документации. Каждая экономическая, в том числе кредитная сделка, требует определенного документального сопровождения. Устные переговоры, которые ведет клиент с сотрудниками банка на начальном этапе так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его письменного ходатайства, дополненного балансом за последние 2 — 3 года при необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату и отчетность по прибылям и убыткам. Наряду с заявлением-обязательством используются срочные обязательства, предоставляемые по определенной форме. Заявление должно содержать обязательство заемщика погасить данный кредит, взятый на определенные цели, в фиксированной сумме и в конкретный срок.

В случае возникновения конфликтных ситуаций между заемщиком и кредитором, одна из сторон сделки может запросить экспертизу договора. Услуга пользуется спросом среди клиентов финансовых учреждений, которые сталкиваются со скрытыми платежами и дополнительными сервисами, подключенными кредитором без предварительного согласия со стороны заемщика.

Кредитные правоотношения прочно вошли в жизнь частных лиц и компаний. Каждый банк или кредитная организация предоставляет свои услуги по кредитованию. Причем выбор кредитных предложений огромен. Во всех финансовых организациях разработаны свои программы, и хотя общая тенденция формируется под давлением состояния экономического рынка в целом, условия все же неодинаковы и зависят как от финансовых показателей самого банка, так и от возможностей кредитующегося. В связи с этим нет единого подхода к формированию условий кредитных договоров.

4.4.3. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте. Затратный подход к оценке стоимости нематериальных активов целесообразен в том случае, если они уникальны либо невозможно рассчитать долю прибыли, приносимую оцениваемым объектом. Оценщик может использовать метод стоимости создания и метод выигрыша в себестоимости. Итог независимых исследований всегда один и тот же: заказчик получает от специалистов заключение с рекомендациями по оптимизации договора и устранению незаконных, неправомерных моментов. Анализ условий и разделов — изучение узкоспециализированными экспертами отдельных компонентов договора. Однако вместе с высокими показателями роста данная сфера отношений выделяется и количеством споров. Лишь небольшой процент всех клиентов банков способен объективно оценить предложенные условия кредитования. Первое, что должен сделать клиент, который хочет добиться отсрочки, — прийти в банк и сообщить о своих проблемах.

Правовая экспертиза кредитных договоров

Кредиты стали практически неотъемлемой частью жизни современного человека: ипотека для молодых семей, автокредит, бизнес-кредитование, кредиты на свадьбу, потребительские кредиты, образовательные кредиты, кредиты на покупку бытовой техники. В данном случае банки и другие кредитные организации извлекают огромную прибыль от выдачи денежных средств гражданам и юридическим лицам, часто под внушительные проценты. Кроме того, иногда банки навязывают заемщикам дополнительные услуги, ссылаясь на то, что их отклонение может повлечь за собой отказ в выдаче кредита или введение повышенной процентной ставки. Кроме того, граждане не всегда способны адекватно оценивать свое финансовое состояние и возможность в дальнейшем оплатить кредит и не повлечь принудительное взыскание задолженности.

Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа.

Кредитование является одним из самых распространенных в предпринимательстве инструментов привлечения денежных средств. В то же время заключение кредитного договора влечет за собой определенные риски как для кредитора, так и для заемщика. Наибольший риск, безусловно, несет кредитор, который передает денежные средства заемщику с намерением не только возвратить их, но и получить прибыль от такой сделки в виде процентов за пользование кредитом. Распространенным средством защиты интересов кредитора является обеспечение кредита залогом, поручительством или независимой гарантией.

12.1. ПРАВОВОЙ И ЭКОНОМИЧЕСКИЙ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА БАНКА С КЛИЕНТОМ

.

.

Экспертиза кредитного договора с банком

.

В то же время заключение кредитного договора влечет за собой Семен Лопатин, юрист Арбитражной практики, юридическая фирма VEGAS LEX, г. . В вопросе оценки правомерности ковенантов достаточно.

.

.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Чем Грозит РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА С Банком?
Комментариев: 4
  1. sursiphylle

    Торжественно провозглашает государственный суверенитет Российской Советской Федеративной Социалистической Республики на всей ее территории и заявляет о решимости создать демократическое правовое государство в составе обновленного Союза ССР.

  2. Даниил

    Уезжаю из этого цырка нахрен ! Жизнь одна хуле терять.

  3. Еремей

    Да сколько можно издеваться над людьми!

  4. Лазарь

    Привет Тарас,пользуюсь моментом хочу спросить ,я работаю за границей,уже второй год имею вид на жительство Латвии ,при покупке авто и регистрации на себя ,смогу ли я ездить по Украине как гражданин(почти гражданин)другой страны без проблем на бляхе,так как слышал что можно но только два месяца в году ? Заранее спасибо

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

© 2018-2019 Юридическая консультация.